Презентация "как банки создают деньги". Презентация на тему "как банки создают деньги" Как банки создают деньги презентация по экономике

Ширина блока px

Скопируйте этот код и вставьте себе на сайт

Подписи к слайдам:

Урок по экономике

  • Тема урока:
  • Как банки создают деньги
  • ПЛАН УРОКА:
  • 1. Центральный банк и его функции;
  • 2. Коммерческие банки и их функции;
  • 3. Трать сегодня – плати завтра;
  • 4. Как банки создают деньги.
Актуальность
  • Ни для кого не секрет, что жизнь в условиях рыночной экономики требует от людей усвоения элементарных экономических понятий и приобретения рыночных навыков поведения.
  • Поэтому выбор данной темы неслучаен, ведь знание структуры банковской системы, особенностей её функционирования и понимания того, как банки создают деньги, просто необходимы для повышения уровня экономической грамотности любого человека.
Цель урока
  • – определить основные функции Центрального банка;
  • – выяснить функции коммерческих банков;
  • – рассказать о способах привлечения денег в банки;
  • – объяснить, что такое банковский вклад;
  • – показать особенности банковского кредитования;
  • – рассмотреть, что такое банковские резервы, для чего
  • они нужны, как они влияют на способность банков
  • создавать деньги.
  • Задачи урока:
  • сформировать представления о деятельности банков, объяснить особенности их функционирования и то, как банки создают деньги.
Источники
  • http://festival.1september.ru/articles/612238/
  • https://prezentacii.org/prezentacii/prezentacii-po-ekonomike/4476-den-gi-kredit-banki.html
  • http://www.referatbank.ru/referat/preview/40704/referat-banki-zarabatyvayut-dengi.html
Основные понятия
  • ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу.
  • ДЕНЕЖНАЯ МАССА – совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и остатков безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство.
  • ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.
  • «С начала времён человечество сделало три великих открытия:
  • огонь, колесо и центральная банковская система».
  • Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)
Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль.
  • Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль.
  • Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.
Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные .
  • Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные .
  • Активные – это операции по прибыльному размещению средств (банк даёт ссуды, покупает ценные бумаги и прочее).
  • Пассивные – это операции по привлечению на свои счета средств клиентов (открывает депозиты, принимает вклады и т.д.). Всё, чем располагает банк для своей деятельности, - это активы, а источники банковских средств (займы) – это пассивы.
  • В настоящее время в России
  • двухуровневая система
  • Центральный
  • Банк «Б»
  • Банк «В»
  • Банк «Г»
  • 1-й уровень
  • 2-й уровень
  • Банк «А»
  • КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  • эмиссионный центр страны;
  • банкир правительства;
  • банк банков;
  • межбанковский расчетный центр;
  • хранитель золотовалютных резервов
  • страны;
  • определяет и осуществляет
  • кредитно-денежную (монетарную)
  • политику.
  • Функции центрального банка:
Экономические интересы Владелец сбережений Предприниматель
  • Имеет:
  • проект прибыльного использования средств
  • Нуждается в: денежном капитале
  • Готов:
  • поделиться доходом за право использовать деньги для реализации своего проекта
  • Имеет:
  • сбережения
  • Нуждается в:
  • доходе на сбережения
  • Готов:
  • воздержаться от потребления своих сбережений и разрешить их использовать за плату
  • Коммерческие банки
  • Специализированные
  • Универсальные
  • 1. По целям:
  • - инвестиционные;
  • - инновационные;
  • - ипотечные.
  • 2. По отраслям:
  • - строительные;
  • - сельскохозяйственные;
  • - внешнеэкономические.
  • 3. По клиентам:
  • - только фирмы;
  • - только население.
  • приём и хранение любых видов
  • финансовых активов;
  • осуществление кредитных операций;
  • создание денег;
  • организация расчётов;
  • осуществление купли и продажи
  • ценных бумаг.
  • Функции коммерческого банка:
  • Операции
  • банков
  • Активные
  • Операции по раз-мещению банками имеющихся в их
  • распоряжении ресурсов
  • Пассивные
  • Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций
  • депозитные
  • кредитные
  • расчётные
  • валютные
  • кассовые
  • и др.
  • привлечение
  • и хранение средств на счетах
  • приём вкладов
  • получение
  • банком кредитов
  • получение доходов
  • от размещения
  • ценных бумаг
  • и др.
Вклады
  • Вклад в банке представляет собой сумму денег, которая передается на хранение в банк с целью получения дохода в виде процентов на вклад. Эти деньги банк использует в своих целях, взамен выплачивая вкладчику вознаграждение - проценты.
Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.
  • Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.
  • Депозиты
  • депозиты до востребования – это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент
  • срочные депозиты – это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока
  • Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик.
  • ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ:
  • 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку,
  • наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать
  • надёжный банк. Давно существующий банк лучше
  • защищён от банкротства, чем новый.
  • 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие
  • сроки.
  • 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один
  • банк.
  • 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу,
  • то есть в одностороннем порядке изменил условия
  • договора с вкладчиком, то банк нарушил права
  • клиента.
  • Кредитование -
  • (от лат. Creditum – ссуда, долг)
  • предоставление денег во временное
  • пользование и за плату
  • Виды кредитов
  • краткосрочный
  • среднесрочный
  • долгосрочный
  • до 1 года
  • От 1 года до 5 лет
  • свыше 5 лет
Кредиты
  • Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.
  • Принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков .
Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада).
  • Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада).
  • Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору.
  • Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть.
  • ВКЛАДЧИКИ
  • ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ
  • СОЗДАНИЕ
  • НОВЫХ
  • ДЕНЕГ
  • % ПО % ПО
  • КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ
  • = МАРЖА
  • Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка
  • "Деньги делают деньги"
  • "Деньги к деньгам"
Как банки создают деньги
  • Добиться ключевой роли в экономике банки смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.
  • Банки обладают способностью создавать деньги, то есть увеличивать предложение денег. В основе способностей банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип депозитного мультипликатора.
Норма обязательных банковских резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных).
  • Норма обязательных банковских резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных).
  • Именно из этих средств банк предоставляет кредиты. Если банк выдает в кредит все свои избыточные резервы, то это означает, что он использует свои кредитные возможности полностью. В этом случае К = R изб.
  • Банкиры во всем мире давно поняли, что по теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги.
  • = D * rr ,
  • - величина обязательных резервов,
  • - величина депозитов,
  • - норма резервных требований.
  • K = R
  • = D - R
  • =D – D * rr =D*(1 – rr)
  • K - кредитные возможности банка,
  • - избыточные (сверх обязательных) резервы.
Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.
  • Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.
  • Если в банк попал депозит, то после отчисления обязательных резервов, у банка остаются средства (его кредитные возможности) и их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный “фокус”. Деньги начинают размножаться, то есть начинается кредитная эмиссия.
Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще “не заработаны страной”, т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров. товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны.
  • Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще “не заработаны страной”, т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров. товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны.
  • Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых счетов для тех клиентов, которые получили от него кредиты.
Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты. В результате получается, что деньги порождают товар, а потом и новые деньги. Таким образом, с помощью банков “деньги делают деньги”, увеличивая тем самым богатство людей и страны.
  • Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты. В результате получается, что деньги порождают товар, а потом и новые деньги. Таким образом, с помощью банков “деньги делают деньги”, увеличивая тем самым богатство людей и страны.
Итоги изучения темы:
  • Итак, в данной презентации мы познакомились с понятиями центральный банк, коммерческий банк. Рассмотрели их функции, взаимосвязь и значение для экономики.
  • Разобрались с операциями, которые выполняют коммерческие банки, особенное внимание уделили вкладным операциям и операциям по кредитованию.
  • Выяснили, что такое обязательные банковские резервы и смогли понять каким образом банки создают деньги.
  • Спасибо за внимание!

Деньги и банковская система Лекция 6 Деньги и банковская система Деньги и их функции Виды денег Денежные агрегаты Банковская система Создание денег коммерческими банками Депозитный и кредитный мультипликаторы Денежный мультипликатор Спрос на деньги Равновесие денежного рынка $$ ¥ ¢ ££ RUR


Деньги и их функции Деньги – это нечто, что обычно принимается как платежное средство за товары и услуги или служит для уплаты долгов. функции Деньги выполняют следующие 4 функции: средство обращения (обмена)средство обращения (обмена), что позволяет покупать товары и услуги, и это главная функция денег; единица счета единица счета, т.е. измеритель ценности, что обеспечивает единый измеритель для цен, издержек, выручки и дохода; запас ценности запас ценности, что позволяет отложить расходование текущего дохода и таким образом, сберечь его, чтобы сделать покупки в будущем; мера отложенных платежей мера отложенных платежей, т.е. межвременная единица счета, которая может быть использована для выплаты долгов и поэтому позволяет давать и брать кредиты. ¥ $$




Виды денег Товарные деньги Товарные деньги– это обычные товары, которые служат средством обращения. Поэтому они обладают внутренней (истинной) ценностью, их ценность как денег и как товаров одинакова. Символические деньги законным платежным средством по закону декретными деньгами Символические деньги – это средство платежа, ценность которого как денег превышает стоимость его производства или ценность в его использовании не в качестве денег. Они должны быть законным платежным средством и принимаются в качестве средства платежа по закону. Наличные деньги, изготовленные из бумаги или из дешевых металлов, используются в качестве денег только потому, что они считаются деньгами по распоряжению правительства, т.е. являются декретными деньгами. Кредитные деньги (IOUmoney) долге Кредитные деньги (IOU - I owe you - money) («Я должен тебе» деньги) – это средство платежа, основанное на долге частного агента (фирмы или индивида). Пластиковые карточки не считаются деньгами в макроэкономике, потому что представляют собой краткосрочный кредит банка ее владельцу и уже включены в денежную массу как средства, находящиеся на депозитах в коммерческих банках, выдавших эти карточки.


Денежные агрегаты В США - это: M1 M1 = наличность вне банковской системы (монеты и бумажные деньги) + чековые (или текущие) счета + дорожные чеки. M2 M2 = M1 + сберегательные счета + мелкие срочные счета (менее $100,000) + взаимные фонды денежного рынка + счета в евродолларах. M3 M3 = M2 + крупные срочные счета + срочные счета в евродолларах. L L = M3 + векселя казначейства (государственные краткосрочные облигации) + другие менее ликвидные активы. M1 M2 M3 L Ликвидность Ликвидность - это свойство актива быстро превращаться в деньги с минимальной потерей номинальной стоимости или в любой другой актив. Наиболее ликвидным активом являются наличные деньги. ЛИКВИДНОСТЬ ДОХОДНОСТЬ


Денежные агрегаты в России М0 = М0 = наличные деньги в обращении (вне банков) М2 (денежная масса) = М2 (денежная масса) = М0 + безналичные средства (остатки средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации) Денежная база Денежная база (в широком определении) = наличные деньги в обращении + корреспондентские счета и депозиты кредитных организаций в Банке России + обязательные резервы (в том числе в иностранной валюте) + облигации Банка России у кредитных организаций


Банковская система кредитной системы Банковская система является частью кредитной системы. Помимо банков в кредитная система включает и другие (небанковские) финансовые институты, которые могут привлекать деньги и выдавать кредиты. К ним относятся: пенсионные фонды; инвестиционные фонды; страховые компании; кредитные союзы; ссудо-сберегательные ассоциации; ломбарды и др. Современная банковская система имеет два уровня. Центральный банк Коммерческие банки


Центральный банк и его функции Федеральная Резервная Система Банк Англии Банк России Проведение монетарной политики (самая важная функция) Контроль и регулирование деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов Предоставление кредитов коммерческим банкам и другим финансовым институтам (кредитор последней инстанции) Обеспечение банковских услуг правительству (банкир правительства) Выпуск бумажных денег и монет (эмиссия денег) Обеспечение финансовыми услугами коммерческих банков и других финансовых институтов


Баланс Центрального банка Активы Пассивы Кредиты коммерческим банкам Банкноты (наличные деньги) Кредиты правительству Депозиты коммерческих банков Облигации государственных займов Депозиты правительства Государственные краткосрочные ценные бумаги Золото и иностранная валюта Две стороны баланса банка любого должны быть всегда равны: Активы = Обязательства балансовое тождество Это основное балансовое тождество, которое означает, что если происходит изменение одной стороны, должна обязательно измениться и другая сторона.


Обязательства (пассивы) Депозиты (до востребования, сберегательные, срочные); Резервы, которые могут быть взяты в кредит у Центрального банка; Собственный капитал банка Баланс коммерческого банка аккумулирование денег населения выдача кредитов Основными операциями коммерческих банков является аккумулирование денег населения (пассивные операции) и выдача кредитов (активные операции). Активы Обязательства Резервы Кредиты Кредиты Депозиты Упрощенный баланс коммерческого банка Активы Денежная наличность; Обязательные резервы; Избыточные резервы, которые могут быть выданы в кредит; Кредиты; Акции и облигации частных фирм; Государственные ценные бумаги


Виды банковских систем Система полного (100%) резервирования Активы Обязательства Резервы = 1000 Кредиты = 0 Депозиты =1000 Норма резервирования (rr) Весь объем депозитов хранится в виде резервов и не выдается в кредит. Система частичного резервирования Активы Обязательства Резервы = 100 Кредиты = 900 Депозиты =1000 Только часть депозитов хранится в виде резервов, а остальная выдается в кредит. Норма резервирования (rr)


Резервы коммерческих банков Способность банковской системы создавать трансакционные (или чековые, или до востребования, или текущие) депозиты контролируется центральным банком через установление нормы обязательных резервов по этим счетам. Норма обязательных резервов Норма обязательных резервов (rr обяз) – это процентная доля депозитов, которую каждый коммерческий банк должен хранить в виде резервов и не имеет права выдавать в кредит. Обязательные резервы (R обяз) = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = D × rr обяз = D × rr обяз


Резервы коммерческих банков Разница между суммой депозитов и обязательными резервами называется избыточными резервами или кредитным потенциалом, т.к. эти средства могут быть выданы в кредит: Избыточные резервы (R изб) = Избыточные резервы (R изб) = = Депозиты - Обязательные резервы = = Депозиты - Обязательные резервы = = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) Если часть избыточных резервов хранится в банке и не выдана в кредит, то фактические резервы коммерческого банка составят: Фактические резервы (R факт) = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = R обяз + R изб = = R обяз + R изб = = Депозиты – Кредиты = D - K = Депозиты – Кредиты = D - K


Как банки создают деньги Депозиты =1000Резервы = 100 Кредиты = 900 Обязательства Активы Банк 1 Банк 2 Депозиты =900Резервы = 90 Кредиты =810 Обязательства Активы Банк 3 Депозиты =810Резервы = 81 Кредиты =729 Обязательства Активы Норма резервирования = 10%


Депозитный мультипликатор Необходимым условием для создания денег коммерческими банками является наличие системы частичного резервирования. Условия максимального увеличения предложения денег: М = D = D I + D П + D Ш + D IV + … = = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = = D 1 × (1/rr) = D 1 × (1/rr) Депозитный мультипликатор = Депозитный мультипликатор показывает объем предложения, созданного 1 денежной единицей депозитов. В нашем случае: M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = банки не хранят избыточные резервы население не хранит наличные деньги на руках


Процесс депозитного расширения Банк I D 1 = 1000 K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) Банк II D 2 = K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) Банк Ш D 3 = K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) Банк IV D 4 = K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) Банк V D 5 = K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr) K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr)


Кредитный мультипликатор М = D П + D Ш + D IV + D V + … М = D П + D Ш + D IV + D V + … = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × + × (1 –rr) + × × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = т.е. ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = K 1 × (1/rr) = K 1 × (1/rr) В нашем примере М = … = М = … = = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000 = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000


Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор равен депозитному мультипликатору минус 1. Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения кредитов на 1 денежную единицу. М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 В нашем примере М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 Таким образом, изменение предложения денег можно подсчитать либо применив депозитный мультипликатор к кредитам М = K 1 × (1/rr) М = K 1 × (1/rr) либо применив кредитный мультипликатор к депозитам М = D 1 × [(1/rr) – 1] М = D 1 × [(1/rr) – 1]


Существуют два обстоятельства, которые могут ограничить процесс депозитного расширения. желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, a не на счете в банке в виде депозита Ограничения процесса депозитного расширения Изменение предложения денег в этих случаях будет меньше, и предложение денег будет определять денежный (а не депозитный) мультипликатор.


Детерминанты предложения денег В макроэкономике под предложением денег (М) понимается денежный агрегат M 1, который состоит из наличности вне банковской системы (CU) плюс депозиты до востребования (или текущие счета) (D): M = CU + D поведения Предложение денег (денежная масса) зависит от поведения: Центрального банка, который устанавливает норму обязательных резервов (rr) коммерческих банков, которые хранят определенный объем резервов (R = R обяз + R изб) населения, которое хранит определенное количество наличности (CU).


Денежная база Центральный банк может влиять на предложение денег только через изменение денежной базы (B), также называемой деньгами повышенной мощности или деньгами центрального банка. Денежная база включает наличность вне банковской системы (CU) и резервы коммерческих банков (R): B = CU + R Отношение денежной массы к денежной базе называется денежным мультипликатором: Денежный мультипликатор = M/В




Денежный мультипликатор Величина денежного мультипликатора зависит: от пропорции, в которой население делит деньги между депозитами и наличностью – нормы депонирования (cr = CU/D) от нормы резервирования коммерческих банков (rr = R/D): Денежный Денежный мультипликатор = Денежный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения денежной базы на одну денежную единицу. Величина денежного мультипликатора растет, если: ЦБ снижает норму обязательных резервов Уменьшается желание банков хранить избыточные резервы Люди предпочитают хранить меньше денег в виде наличности, увели- чивая депозиты в банках




Предложение денег контролирует центральный банк (ЦБ) оно не зависит от ставки процента и графически изображается вертикальной линией. Причинами сдвигов кривой предложения денег является изменение денежной массы Центральным банком. Если центральный банк увеличивает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается вправо. Если центральный банк уменьшает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается влево. Кривая предложения денег и ее сдвиги i MSMS M M i MS1MS1 M 1 M MS2MS2 M 2 i MS2MS2 M2M2 M MS1MS1 M1M1 25


Виды финансовых активов количества сделок ставки процента Соотношение денег и облигаций, которые человек хочет иметь в своем финансовом портфеле, зависит от количества сделок, которые он хочет совершить и от ставки процента, которая выплачивается по облигациям. На практике существуют различные финансовые активы. Для упрощения анализа в макроэкономике рассматриваются два основных вида финансовых активов: деньги и облигации. Деньги наличностьдепозиты до востребования Деньги могут быть использованы для совершения сделок, но не приносят дохода. Различают два вида денежных финансовых активов: наличность и депозиты до востребования. Облигации Облигации приносят процентный доход i, но не могут быть использованы при совершении сделок. 26


Спрос на деньги Мотивы спроса на деньги основаны на двух основных функциях денег: средства обращения и запаса ценности. мотива Существует три мотива для хранения денег: трансакционный мотивтрансакционный мотив – деньги необходимы для совершения сделок, т.е. покупки товаров и услуг; мотив предосторожности (предусмотрительный)мотив предосторожности (предусмотрительный) – деньги нужны для незапланированных (непредвиденных) покупок, т.е. обусловлен неопределенностью; спекулятивный мотивспекулятивный мотив – деньги – это финансовый актив, но существуют другие виды финансовых активов (акции и облигации), которые служат лучшим запасом ценности, потому что они не только сохраняют ценность, но увеличивают ее с течением времени (приносят процентный доход). 27


Детерминанты спроса на деньги Уровень цен (P) При более высоких ценах людям нужно больше денег, чтобы купить более дорогие товары и услуги Номинальная ставка процента (i) При более высокой став- ке процента, т.е. более высоких альтернатив-ных издержках хранения денег (вместо, например, приносящих доход облигаций) спрос будет предъявлен на меньшее количество денег. Уровень реального ВВП (Y) Более высокий выпуск означает увеличение количества товаров и услуг, произведенных в экономике больше денег требуется покупателям для совершения большего количества сделок Трансакционный мотив Спекулятивный мотив


Движению вдоль Например, повышение ставки процента от i 1 до i 2 (т.е. увеличение альтернативных издержек хранения денег) уменьшает величину спроса на деньги в экономике (от M 1 до M 2) и соответствует движению вдоль кривой M D (из точки A в точку B). Кривая спроса на деньги отрицательный наклон ставки процента Кривая спроса на деньги имеет отрицательный наклон, который отражает обратное воздействие изменения ставки процента на количество денег, на которое предъявляется спрос. реального выпуска уровня цен сдвигается Если происходит увеличение реального выпуска (Y) или повышение уровня цен (Р), кривая M D сдвигается вправо. Это означает, что увеличивается величина спроса на деньги при каждом уровне ставки процента. i MD MD M A B i1i1 i2i2 M 2 M 1 i MD(Y1)MD(Y1) M или (Р 1) MD(Y2)MD(Y2) или (Р 2) 29


Равновесие на денежном рынке M S = M D Условие равновесия денежного рынка: спрос на деньги равен предложению денег: M S = M D. Изменение равновесия денежного рынка происходит из-за изменения спроса на деньги или предложения денег. Равновесие на денежном рынке восстанавливается за счет изменения ставки процента. Рост спроса на деньги имеет результатом повышение ставки процента, а увеличение предложения денег ведет к падению ставки процента, что уравнивает количество предложенных в экономике денег с количеством денег, на которое предъявляется спрос. i MDMD M MS1MS1 MS2MS2 i2i2 i1i1 M 1 M 2 A B i2i2 MD(Y1)MD(Y1) M M D (Y 2) MSMS i i1i1 A B M


ПЛАН: Введение. 1. Деньги Происхождение денег. 1.2.Функции денег. 2. Банки. Возникновение банков. Банковские операции. 3. Расчетная часть. Заключение. Список использованной литературы.


ВВЕДЕНИЕ. В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка" (Оноре де Бальзак).


Имея излишки денежных средств, люди инвестируют их в недвижимость, развитие своего бизнеса и т.д. Но в условиях рыночной экономики это может быть рискованно и не всегда приводит к увеличению дохода. Деньги, как и всякий товар, могут покупаться и продаваться на рынке. И как бизнес не может существовать без обмена деньгами и товарами, так и обращение денег немыслимо без участия посредников – банков. В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля- продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства.


Каждый человек уже является или может быть потенциальным клиентом банков. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной в наше время. Цели исследовательской работы: 1)определение места и роли денег и банков в современном обществе; 2)показать на конкретных примерах сущность банковских операций, а также их выгодность и для клиента банка, и для самого банка.


1. ДЕНЬГИ Происхождение денег. Многие тысячи лет назад людьми было придумано то, что спустя короткое время стало цениться больше всего на свете. То, что произвело настоящую революцию в сфере движения материальных благ, а саму экономическую жизнь подтолкнуло на несколько этапов вперёд. Исторические периоды развития денежного обращения вполне соответствуют типам денежных единиц, поэтому целесообразнее всего будет рассмотреть следующие вехи в развитии денег: 1) Квазиденьги – сюда можно отнести все средства обмена, которые не вписывается в современное представление человека о деньгах. 2) Металлические деньги. Под ними понимаются деньги, изготовленные из различных металлов, будь то золото, серебро или медь. 3) Бумажные деньги. 4) Электронные знаки современных сетевых платёжных систем. Главным критерием в этой классификации служит не исходный материал, с помощью которого изготавливаются денежные средства, а именно способ их обращения, циркуляция в товарном обороте.


Первые изобретённые человечеством деньги меньше всего напоминали купюру, и назвать их деньгами в традиционном понимании этого слова мало у кого язык повернётся. Тем не менее, главную денежную функцию – функцию всеобщего товарного эквивалента выполнять они могли, поэтому, соответственно, и деньгами являлись. Собственно говоря, первоначально роль денег исполняли товары, обмениваемые друг на друга в определённых количественных и качественных соотношениях. Так, например, продукты менялись на ценные товары длительного срока хранения: меха, зерно, редкие камни, морские и речные раковины и так далее. Скот сделался товаром, посредством которого оценивались все другие товары, и который повсюду охотно принимался и в обмен на них. Одним словом, скот приобрел функцию денег и служил деньгами уже на этой ступени. С такой необходимостью и быстротой развивалась уже при самом возникновении товарообмена потребность в особом товаре деньгах. С разделением общественного производства на две крупные основные отрасли земледелие и ремесло, возникает товарное производство, а вместе с ним и торговля. Отныне благородные металлы (они не поддаются химическому воздействию, да ещё и относительно редко встречаются в природе) начинают становиться преобладающим и всеобщим товаром деньгами, но в это время их еще не чеканят, а только обменивают просто по весу.


Монеты начали изготовляться в начале 6 века до нашей эры на территории Лидии. Известно несколько форм изготовления (выпуска) металлических денег: Монометаллизм. Имеет место, когда монеты изготавливаются из одного металла. Например, из меди (Древний Рим), золота (страны Западной Европы) или серебра (Россия). Биметаллизм. При нём происходило смешение металлов (не обязательно драгоценных). Эта форма присуща всем странам на позднем этапе развития капиталистических отношений. Неблагородные металлы, как, например, медь, очень часто служили первоначально деньгами, а затем уже были вытеснены благородными металлами. Медь, а после введения золотой валюты и серебро, перестали быть мерами стоимости, хотя медные и серебряные монеты продолжают функционировать в качестве средства обращения в мелочной торговле. Они стали соответствовать теперь определённым весовым частям золота. Стоимость, которую они представляют, изменялась в зависимости от реальной стоимости золота и нисколько не зависела от колебаний стоимости серебра и меди.


Первые бумажные деньги возникли в средневековом Китае. Первое упоминание о бумажных деньгах относится к 11 веку Бумажные деньги могут заменять золотые деньги только в качестве средства обращения, но не в качестве меры стоимости. Они могут заменять их лишь постольку, поскольку они представляют определённые количества золота. Бумажные деньги никогда не могут быть дороже металлических и представлять большее количество золота чем то, которое может быть поглощено обращением товаров.


1.2. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ. Экономисты выделяют пять основных функций денег. 1. Мера стоимости: деньги измеряют стоимость товаров через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Иначе говоря, деньги служат своего рода «линейкой» для измерения цен. Эта функция настолько важна, что деньги чаще всего определяют именно как всеобщий эквивалент. Выполняя роль меры стоимости, деньги необходимы как мысленно представляемые деньги. Например, для утверждения, что килограмм груш вдвое дороже килограмма яблок, достаточно наличия цен; сами же деньги в какой бы то ни было материальной форме для этого сопоставления совсем не нужны.


2. Средство обращения: деньги выполняют роль посредников при товарообмене. Вместо того чтобы обменивать непосредственно один товар на другой, что называют бартером, – товаропроизводители получают за проданный ими товар деньги, на которые приобретают нужные им иные товары. Эту функцию описывают формулой товар- деньги-товар. Когда деньги играют роль посредника, то акты купли и продажи не совпадают во времени и пространстве. Товаропроизводитель получает возможность, например, продать один товар сегодня, а купить другой лишь через день, неделю, месяц и т.д. Далее, он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.


3. Средство накопления: при помощи денег создается некий запас богатства. Речь идет об обыкновенном накоплении средств перед покупкой какого-либо дорогостоящего товара (или накоплении для иных целей). Например, чтобы купить машину, надо в течение ряда лет откладывать деньги, пока не накопится нужная сумма. Происходит разрыв цепочки: вместо товар-деньги- товар происходит сначала товар-деньги, и только затем, спустя значительный промежуток времени деньги-товар. Деньги временно извлекаются из оборота и находятся «на руках» у товаропроизводителей, продажа одного товара не сопровождается немедленной покупкой другого. Для эффективного выполнения этой функции (как и для функции меры стоимости) очень важно, чтобы деньги сохраняли свою ценность, то есть не обесценивались. 4. Средство платежа: движение денег «отрывается» от движения товаров, запаздывает по сравнению с ним. Это происходит при развитии кредита. Так, покупатель может купить машину в рассрочку, в результате чего он сразу становится ее обладателем, но еще в течение длительного времени вносит частями платежи за нее. 5. Мировые деньги: проявляется в свободном обращении некоторых видов денег за пределами своих национальных границ. В наши дни эту роль выполняют наиболее надежные национальные валюты. Это, прежде всего, доллар и евро.


2. БАНКИ. Возникновение банков. Банковские операции. Уже в далекой древности широко было распространено ростовщичество – выдача денег под проценты. Разность между той суммой, которую возвращали ростовщику, и той, которую первоначально взяли у него, называлась лихвой. Так, в Древнем Вавилоне она составляла уже 20% и более! Это означало, что ремесленник, взявший у ростовщика 1000 денежных единиц сроком на один год, возвращал ему по прошествии года не менее 1200 этих же единиц. Известно, что в XIV – XV вв. в Западной Европе широко распространились банки.


Банками в то время называли учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.п. Конечно, банки давали деньги не бескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как и ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.


Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками, а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом. Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получат банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование их деньгами. Эта плата также обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.


Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчикам, а с другой – дают кредиты заемщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заемщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.


Одним из самых распространенных способов привлечения в банк сбережений граждан, фирм и т.д. является открытие вкладчиком сберегательного счета: вкладчик может вносить на свой счет дополнительные суммы денег, может снимать со счета определенную сумму, может закрыть счет, полностью изъяв деньги, на нем хранящиеся. При этом вкладчик получает от банка плату в виде процентов за использование денег для выдачи кредитов предпринимателям, фирмам, государству, другим банкам и т.д.


3. РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ. Рассмотрим схемы расчета банка с вкладчиками. В зависимости от способа начисления проценты делятся на простые и сложные. Простые проценты: увеличение вклада So по схеме простых процентов характеризуется тем, что суммы процентов в течение всего срока хранения определяются исходя только из первоначальной суммы вклада Sо независимо от срока хранения и количества начисления процентов.


Пусть вкладчик открыл сберегательный счет и положил на него S o рублей. Пусть банк обязуется выплачивать вкладчику в конце каждого года p % от первоначальной суммы S o. Тогда по истечении одного года сумма начисленных процентов составляет S o р/100 рублей и величина вклада станет равной S=S o (1+р/100); здесь р % называют годовой процентной ставкой. Если по прошествии одного года вкладчик снимет со счета начисленные проценты S o р/100, а сумму So оставит, в банке вновь начислят So р/100 рублей, а за два года 2 S o р/100 рублей. Через n лет на вкладе по формуле просто процента будет: S n= S o (1 + (pn):100) (2)


Рассмотрим другой способ расчета банка с вкладчиком. Он состоит в следующем: если вкладчик не снимает со счета сумму начисленных процентов, то эта сумма присоединяется к основному вкладу, а в конце следующего года банк будет начислять p% уже на новую, увеличенную сумму. Это означает, что банк станет теперь начислять проценты не только на основной вклад, S o, но и на проценты, которые на него полагаются. Такой способ начисления «процентов на проценты» называют сложными процентами. S n= S o (1 + p:100), (2) где n – срок вклада = 1, 2, 3, …


Пример 1. Банк выплачивает вкладчикам каждый год 8% от внесенной суммы. Клиент сделал вклад в размере рублей. Какая сумма будет на его счете через 5 лет, через 10 лет? Для решения данной задачи используем формулу (1): 1) S= (1+85:100)= ,4= (руб.) – через 5 лет; 2) S= (1+810:100)= ,8= (руб.) – через 10 лет.


Пример 2. Вкладчик открыл счет в банке, внеся 2000 рублей на вклад, годовой доход по которому составляет 12%, и решил в течение 6 лет не брать процентные начисления. Какая сумма будет лежать на его счете через 6 лет? Т.к. вкладчик не берет процентные начисления, то сумма вклада с процентами будет рассчитываться по формуле (2), т.е.: S=2000(1+12/100), где n=6; S=20001, ~3947,65 (руб.)


Пример 3. При какой процентной ставке вклад на сумму 500 рублей возрастет за 6 месяцев до 650 рублей? Пусть процентная ставка – это х %. Тогда выразим ее из формулы начисления простых процентов (1), подставляя уже известные данные: 500(1+6х:100)=650; 5(100+6х)=650; Х=650; Х=5 (%).


Пример 4. Банк предоставил клиенту ссуду в руб. под 20% годовых на 3 месяца. Какую сумму клиент должен будет возвратить в банк по истечении установленного срока? Определим ежемесячный процент: Р мес =20/12=1, А так как клиент брал ссуду на 3 месяца, то: Р=1, =5. Найдем сумму возврата по формуле (1): S=100000(1+5:100)= (руб.)


Пример 5. По данным предыдущей задачи определите реальную процентную ставку банка, если он обслуживает на одинаковых условиях еще 3 клиентов одного за другим, выдавая при этом ссуду в размере возвращенной суммы с процентами. 1) S 1 (пример 4) = рублей. 2) S 2 = ,05= (рублей) 3) S 3 = ,05=115762,5 (рублей) 4) S 4 =115762,51,05=121550,63 (рублей) Общая сумма полученных процентов равна: р= ,63=52563,13 Таким образом реальная процентная ставка составляет не 20%, а: Р реал =52563,13: ~ 52,56 %.


Пример 6. Банк выдал ссуду клиенту на следующих условиях: первоначальная сумма – руб., ставка процента – 170% годовых, срок ссуды – 2 года. Определить, во сколько раз сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга. По формуле (1) определяем сумму возврата: S=200000(1+2170:100)= (рублей). Сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга в: :200000=4,4 (раза)


Пример 7. Банк выдал ссуду в размере рублей на 3 года под 50% процентов годовых на условиях простых процентов с требованием равномерного ежемесячного погашения долга в течение этого срока. Какую сумму клиент должен возвращать каждый месяц? По формуле (1) найдем сумму долга с процентами за 3 года: S=24000(1+350:100)=60000 Следовательно, каждый месяц клиент должен будет возвращать: 60000:3:12=1666,67 (рублей)


Пример 8. Клиент положил рублей в банк. В течение первых полутора лет ставка процента по вкладу была 20% годовых, затем ставку подняли до 40% – такая ставка была полгода, после чего поднялась до 50%. Какую сумму по истечении четырех лет банк должен будет вернуть клиенту? S 1 =20000(1+1,520:100)=26000 (рублей); S 2 =26000(1+0,540:100)=31200 (рублей); S 3 =31200(1+250:100)=62400 (рублей).


ДЛЯ ВЫЯВЛЕНИЯ СУЩНОСТИ КРЕДИТА РАССМОТРИМ СЛЕДУЮЩИЙ ПРИМЕР. Пример 9. Кредитная организация предоставила физического лицу кредит целевого назначения суммой рублей на срок 3 года под 25% годовых. Необходимо помесячно рассчитать выплаты клиента банку.


Решение. Срок кредита = 3 года = 36 мес. Рассчитаем ежемесячное погашение суммы основного долга: руб. : 36 мес. = 2 777,78 руб. Т.е. клиент должен ежемесячно выплачивать 2 777,78 рублей. Но это неполная сумма, т.к. здесь не учитываются проценты за пользование кредитом. Рассчитаем их сумму за 1 месяц: ,25: 12 = 2083,33 (руб.). Таким образом, клиент в первый месяц должен выплатить банку: 2777,33 = 4861,11 (руб.)


Для расчета выплат на 2 месяц необходимо вычесть из суммы полученного кредита ежемесячную сумму взноса основного долга, а затем уже начислить на полученную сумму проценты, т.е.: – 2777,78 = 97222,22 (руб.) 97222,22 0,25: 12 = 2025,46 (руб.) Таким образом общая сумма выплат во 2 месяце составит: 2777,46 = 4803,24 (руб.)


Для расчета выплат за пользование кредитом в 3 месяце необходимо из суммы основного долга, полученной при расчете взноса во 2 месяце, вычесть сумму ежемесячного взноса, после чего начислить проценты: 97222,22 – 2777,78 = 94444,44 (руб.) 94444,44 0,25:12 = 1967,59 (руб.) Таким образом сумма выплат клиентом в 3 месяц: 2777,59 = 4745,37 (руб.) Аналогичным образом рассчитываются выплаты на остальные месяцы. Составим график выплат клиентом.


МесяцВзносПроцентыСуммаОстаток 12777,782083,334861,782025,464803,781967,594745,781909,724687,781851,854629,781793,984571,781736,114513,781678,244456,781620,374398,781562,494340,781504,624282,781446,754224,781388,884166,781331,014108,781273,144050,781215,273993,58


Таким образом клиент выплачивает банку за пользование кредитом сумму 38541,5 рублей. Общая выплаченная сумма составляет: ,5 = ,5 (руб.)


ЗАКЛЮЧЕНИЕ. Существование человечества без денег в условиях рыночной экономики невозможно, так как они играют очень большую роль, проявляющуюся в их основных функциях: средства обращения, средства платежа, средства накопления. Обращение же денег немыслимо без участия посредников – банков. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.


Банки прочно вошли в нашу жизнь. Хотя в России роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. На приведенных в исследовательской работе примерах можно сделать вывод о том, что для клиентов банка хранение денег в банке не только надежно, но и прибыльно.


Сами же банки, являясь механизмом получения прибыли для своих клиентов, также же получают прибыль при совершении операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств. Следовательно, сотрудничество банков со своими вкладчиками – взаимовыгодно, что показано при решении задач в данной исследовательской работе.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1.Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007; 3.Заиченко Н.А. Букварь для рокфеллеров. Учебное пособие. – СПб.: СМИО Пресс, Студенецкая В.Н., Сагателова Л.С. Математика: сборник элективных курсов. – Волгоград: Учитель, 2007.

осуществляет регулирование кредитно-денежного обращения с помощью следующих мер:

ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.

Слайд 2

З А Д А Ч И У Р О К А ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ ДЕПОЗИТОВ ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ БАНКОВСКИХ РЕЗЕРВОВ РАССМОТРЕТЬ МУЛЬТИПЛИКАТОР ДЕПОЗИТНОГО РАСШИРЕНИЯ КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Слайд 3

ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу. ДЕНЕЖНАЯ МАССА – это сумма символических и банковских денег, которые находятся у населения. БАНКОВСКИЕ ДЕНЬГИ – средство обмена в форме чеков, счетов, выданных банками. ДЕНЕЖНАЯ БАЗА – это сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. СИМВОЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ – средство платежа, чья стоимость или покупная способность в разы превосходит издержки производства. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.

Слайд 4

Слайд 5

ПЛАН УРОКА: 1. Денежное сердце рынка; 2. Центральный банк и его функции; 3. Коммерческие банки и его функции; 4. Трать сегодня – плати завтра; 5. Как банки создают деньги.

Слайд 6

«С начала времёнчеловечество сделало тривеликих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система». Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Слайд 7

Экономические интересыВладелец сбереженийПредприниматель

Слайд 8

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА До 1989 года трехуровневая система ГОСБАНК СССР Промстройбанк Агробанк Жилсоцбанк Сбербанк Внешэкономбанк СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ФИЛИАЛЫ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ (ОКОЛО 6 000)

Слайд 9

В настоящее время двухуровневая система Центральный банк Коммерческие банки

Слайд 10

Функции Центрального Банка эмиссионный центр страны; банкир правительства; банк банков; межбанковский расчетный центр; хранитель золотовалютных резервов страны; определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Слайд 11

Коммерческие банки универсальные специализированные 1. По целям: - инвестиционные; - инновационные; - ипотечные. 2. По отраслям: - строительные; - сельскохозяйственные; - внешнеэкономические. 3. По клиентам: - только фирмы; - только население.

Слайд 12

Функции коммерческого банка: приём и хранение любых видов финансовых активов; осуществление кредитных операций; создание денег; организация расчётов; осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Слайд 13

Операции банков активные Операции по раз-мещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов пассивные Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций депозитные кредитные расчётные валютные кассовые и др. Привлечение и хранение средств на счетах приём вкладов получение банком кредитов получение доходов от размещения ценных бумаг и др.

Слайд 14

БАНК ВКЛАДЧИКИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ СОЗДАНИЕ НОВЫХ ФОРМ ДЕНЕГ % ПО% ПО КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ = МАРЖА Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка

Слайд 15

Кредитование - (от лат. Creditum – ссуда, долг) предоставление денег во временное пользование и за плату Виды кредитов краткосрочный среднесрочный долгосрочный до 1 года От 1 года до 5 лет свыше 5 лет

Слайд 16

ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ: 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку, наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать надёжный банк. Давно существующий банк лучше защищён от банкротства, чем новый. 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие сроки. 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один банк. 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу, то есть в одностороннем порядке изменил условия договора с вкладчиком, то банк нарушил права клиента.

Слайд 17

"Деньги делают деньги" "Деньги к деньгам"

Слайд 18

R = D x rr , об. R об. - величина обязательных резервов, D - величина депозитов, rr - норма резервных требований. K=R изб. = D - R об. =D – D x rr =D(1 – rr) K-кредитные возможности банка, R изб. - избыточные (сверх обязательных) резервы.

Слайд 19

1000 рублей Банк 1 800 рублей 200 рублей Банк 2 640 рублей 160 рублей Банк 3 512 рублей 118 рублей Банк 4 409,6 рублей 102,4 рублей Банк 5 81,92 рублей 327,68 руб. …

Слайд 20

Процесс депозитного расширения M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … то есть сумма бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr) M=D x 1 (1-(1-rr)) =D x 1 rr В нашем случае: М=1000 х 1 0,2 =1000 х 5 = 5000

Слайд 21

Итоги изучения темы:

Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций; Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчёты, в которых даётся информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка;

Слайд 22

Важнейшее звено банковской системы – Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция ЦБ – обеспечение трёх основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. ЦБ устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег; Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране; Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияет норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объём резервов выше обязательной нормы.